银行线上渠道的“瘦身”仍在继续。
11月9日，徽商银行的直销银行App“徽常有财App”开始陆续停止服务，12月1日起由“徽商银行App”承接。
与此同时，上海银行“上银美好生活App”的停服进入倒计时，11月30日24时起正式关闭，功能已整体迁移至“上海银行App”。
(资料图)
业内认为，随着银行线上渠道的整合，各渠道之间的功能边界逐渐明晰，行业也逐渐从“多入口分散”转向“主入口归集”。此外，整合之后，主App能否留住迁移而来的存量用户，才是真正的考验。
年内已有7家银行宣布关停独立App
记者据公开信息统计，年内已有7家银行宣布关停或整合独立App，涵盖邮储银行、中国银行、上海银行、蒙商银行、徽商银行、宁夏银行和山西农商联合银行。从业务类型来看，这些退场的App主要集中于信用卡、直销银行和生活服务三大方向。各行普遍选择将原有功能平移整合至手机银行主App或统一的小程序入口中。
数据来源：记者据公开信息统计
在客户端做减法的同时，银行的小程序矩阵也在经历同步整合。
据不完全统计，2026年以来，包括杭州银行“WE理财”微信小程序、民生银行“对公线上银行”小程序、中信银行“信收付Lite”小程序在内的多个小程序的服务被整体迁移至银行主App或小程序。
流量红利见顶与监管收紧
易观千帆银行保险行业专家王细梅告诉记者，目前银行线上服务呈现出从“多入口分散”转向“主入口归集”的特征，重心从数量扩张转向经营深耕，从功能服务、场景生态、智能化、用户体验等方面进行全面提升。
过去，银行为抢占用户注意力，普遍采取“跑马圈地”模式，依托多个独立App分散获客、铺量扩张。中国互联网金融协会数据显示，截至2025年末，全国844家机构备案了2773款移动金融App，部分银行旗下垂类App多达十余个。
但随着流量红利见顶，维持独立客户端的投入产出严重失衡。以邮储银行为例，其信用卡App关停前月活约583万，而邮储手机银行月活超过5300万。艾瑞咨询监测也显示，手机银行月度独立设备数已在6.48亿至7.39亿区间筑底企稳，用户规模天花板已经显现。
2024年，金融监管总局在《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》中明确要求，对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用，及时进行优化整合或终止运营。中国互联网金融协会披露的数据显示，截至2025年末，已有390款移动金融客户端注销备案。
2026年10月，中国互联网金融协会落地三项自律规则，要求金融移动客户端备案有效期为3年，有效期内协会每年组织一次自律评价，对已备案App的安全、合规与运营质量进行持续审视。这意味着，那些在年度评价中持续表现不佳，或与主App功能高度重叠、活跃度长期低下的独立App退出的紧迫感也随之增强。
渠道重构转向存量深耕
银行独立App的整合也并非一刀切。王细梅表示，目前银行独立App的出清呈现“头部趋稳、尾部出清”的结构性分化。关停App虽然可以直接压缩重复的研发、运维与合规投入，实现资源聚焦，但合并过程伴随显性的迁移成本和隐性的用户流失风险。尾部App因用户基数小关停的影响较为可控，对头部信用卡App而言，其用户量较大，可以与手机银行实现更深入的融通联动，而非简单的物理合并。
随着银行线上渠道的整合，各渠道之间的功能边界逐渐明晰。手机银行定位于零售综合服务平台，账户、财富管理、信贷等核心交易与服务持续向手机银行集中；微信小程序发挥轻量化优势，主攻即时查询与信息触达；对于大额复杂业务与实时人工需求，则分别由网上银行和电话银行提供专业化服务。
不过，关停App只是完成了物理上的合并，主App能否接住并留住这些迁移而来的存量用户，才是真正的考验。
王细梅认为，未来银行线上竞争将集中在四个维度：一是体验竞争，在存量经营时代，用户体验是提升留存与忠诚度的重要影响因素；二是智能化竞争，交互智能化为当前重要优化方向；三是生态竞争，围绕“金融+生活”深化场景权益；四是协同竞争，各渠道需要按客户需求实现精准分工与协同运营。
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